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2009年2月26日 - 聰明投資一生皆無憂,“金牛奮蹄”理財全攻略(三) —— 為了安享金色晚年 (續接前文)

關鍵步驟:

  1. 密切監控並至少每年一次例行調整自己的投資組合
    鑑於整個金融投資市場的劇烈波動會造成您此前固有的投資資產產生差別極大的成長率或者不同水平的損失,在當前的非常時期,定時調整自己投資資產組合的配置與比例變得越來越重要。通常情況下,投資者應該至少每年檢查自己的投資組合一次,剔除表現不佳的投資配置,減少高風險的資產比例,維持或提高表現優異的資產配置比例。
  2. 儘量對自己投資儲蓄帳戶或計畫中的注資最大化
    隨著您的收入水平持續增長,您對自己退休儲蓄投資帳戶或計畫中的注資也應該同步提高。如果您設立的退休帳戶或者參加的計畫允許,50歲以下的投資者應該將對自己帳戶或者計畫的注資最大化;50歲以上的投資者2009年可以向其所參加的工作單位的退休計畫中再多注資5500美元,而IRA退休帳戶允許增加注資1000美元。
  3. 全面簡化與整合自己的退休儲蓄與投資資產
    據最新調查數據顯示,36至54歲年齡段的美國就業人員很少把自己工作單位的退休計畫從前任雇主處整合轉入一個“滾存IRA”(Rollover IRA)帳戶中。事實上,“滾存IRA”向此類投資者提供的最大好處就是進一步直接有效管理與操作自己退休儲蓄投資資產。將您先前的工作單位退休計畫整合進您自己開設的“滾存IRA” 帳戶,不但能對所有的退休投資儲蓄資產進行最為直接的管理與控制,而且IRA帳戶的投資選擇更加廣泛─從單一股票、共同基金、ETFs一直到定期存款(簡稱:CD)等。(如何開設“滾存IRA”帳戶詳情以及規定,請登入“第一理財”網站查閱)

55歲以上的年齡段……
離常規退休年齡還僅差5至10年的投資者應該儘快預估自己的退休財務需求,然後儘快採取行動以確保自己退休後的收入已經準備好。以下的一些建議就是您能達到既定目標的關鍵。

關鍵步驟:

  1. 創建一個退休收入計畫來決定具體何時能退休並確保退休後有能足夠支付最重要開支的穩定收入資金流。
    建立這樣的退休收入計畫由開銷預算、投資資產配置策略以及收入支取時間表這三個基本因素組成,只有充分考慮到此三個方面,您的計畫才可確保自己整個退休生活中能從退休儲蓄投資帳戶中獲得穩定持續的收入。此外,由於統計數據顯示,目前每戶美國家庭每年向退休儲蓄帳戶放入資金的中值約為2.25萬美元,若按此數據計算,單戶美國家庭的退休儲蓄金僅僅相當於退休前總收入的58%,因此您的退休收入計畫中還必須考慮如何管理控制風險,例如壽命普遍延長、投資市場波動以及不斷上升的健保醫療成本等。
  2. 登記領取“社安”(Social Security)與“醫療照顧”(Medicare)福利的靈活策略
    當前的聯邦法律規定,美國人最早可於62歲開始登記申領“社安”退休福利金。不過,何時開始申領對於退休者來說卻大有講究,因為可以根據自己的情況靈活決定,以使退休收入最大化。

    第一種情況:可以延遲到超過62歲以後,儘可能晚些時候申領每月較高金額的“社安”退休金。這種策略適用於那些擁有其它退休收入來源、身體健康情況良好或者計畫繼續工作一段時間的投資者。

    第二種情況:也是延遲到超過62歲以後,稍晚才申領較高的“社安”退休金收入;不過,在延遲申領期間積極通過自己的退休儲蓄帳戶投資風險性較小的基金、債券或者年金產品。該操作策略是由於隨著年齡增長,每月領取較高的退休金才能支付持續升高的健保醫護開銷,所以一些投資者必須延遲申領“社安”金的時間;但是在退休至開始領取“社安”金的這段時期內,投資者仍需要一些補充收入。該策略讓投資者即可以使自己的“社安”金收入最大化,又可以產生一些短期收入來應付立即面對的開支。

    第三種情況:在62歲時就開始領取相對較低的“社安”退休金付款,主要以這些錢來支付立即的退休生活開銷。雖然該策略獲得的“社安”金每月付款較低,但是由於投資者以相對“較年輕”的年齡退休,其健保醫護開銷也相應較低,因此投資者具有將退休金閑餘款再投資或繼續較長期持有其它資產的潛力。

  3. 仔細研究與預測自己的長期健保醫護需求
    預估自己長期健保醫護的需求對於面臨退休的投資者特別重要,因為肯定持續上升的健保醫護成本開銷佔退休人員生活開支的大部份比重,對您的退休收入或投資計畫有著決定性影響。據最新估算,一對2008年退休的65歲配偶在其整個退休生活中需要大約總共22.5萬美元的健保醫護開銷;所以,投資者應該確保他們的退休財務預算中包括了預估的長期健保醫護開支。

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